연금저축보험 VS 연금저축펀드 장점과 다른점 비교

사회생활을 처음 시작하는 사회초년생들이 월급을 받기 시작하면서 가장 많이 추천 받는게 연금저축보험이다.
개개인의 성향에 따라서 다르겠지만 월급을 받으면 일부는 생활비로 사용하고 적금에 들기도 한다.
재테크는 하고 싶지만 잘 모르기 때문에 막연하게 적금을 넣고 있는 경우가 대부분일 것이다.
물론 잘 모를 때는 적금으로 돈을 모으는 것이 가장 안전한 선택이다.
그렇다면 연금저축 보험은 뭐고 펀드는 뭘까?

우선 연금저축보험은 보험사에서 연금저축펀드는 증권사에서 판매한다.
대부분의 사람들이 연금보험에 가입하는 이유는 안정적으로 금리에 따른 수익을 내고, 월납입을 통해서 적립만하면 된다는 편함 때문일 것이다.
하지만 적어도 자신의 자산을 관리함에 있어서 어느 정도 공부와 관심이 필요한 만큼 각각의 장단점을 살펴보는 것이 좋다.

연금저축 보험 장점

1. 원리금보장과 최저보증이율 보장
연금보험은 시중금리에 따라서 운용되기 때문에 안정적이다.
가입한 시기에 따라서 이율이 다르지만 기본적으로 금리가 아무리 떨어져도 최저보증이율 만큼의 수익률이 보장된다.
또한 예금자보호법에 의거하여 원리금을 포함한 5,000만원까지 예금자 보호가 되기 때문에
많은 사람들이 선택하는 이유가 되기도 한다.

2. 추가납입을 통한 수익률 증대
연금저축보험은 연간 납입액의 2배까지 추가로 납입할 수 있는데,
최대 1800만원까지 추가납입이 가능하다.
연금보험은 사업비 명목으로 납입액의 7~10% 정도의 수수료를 떼기 때문에
월 12만원의 보험료를 내고 있다면 2배인 24만원을 추가로 납입하면
추가납입금에 대해서는 사업비를 떼지 않아서 한번에 36만원을 납입하는 것보다
수수료 측면에서 이득을 볼 수 있다.
굳이 따지자면 이건 장점이라기 보다는 팁이라고 할 수 있다.

3. 연금수령시 종신형 연금 선택 가능
종신형 연금은 보험사에서만 운용이 가능하다.
생명보험사의 연금상품은 국민연금처럼 사망할 때까지 연금수령이 가능하다.
요즘 같은 초고령사회에서 죽을 때까지 연금을 받을 수 있다는 것은 장점이 된다.
계약시 10년~30년 사이 선택한 확정기간에 따라서 지급되며,
계약기간 보다 먼저 사망하더라도 배우자 혹은 자녀가 지급받을 수 있도록 보증한다.

연금저축 펀드 장점

1. 날짜와 금액에 제한 없는 자유납입
연금보험은 지정된 날짜에 지정된 금액을 납입해야하지만 연금저축펀드는 자신이 원하는 때에 원하는 금액을 넣을 수 있다.
따라서 세액공제혜택 연 400만원을 맞추기 위해서 매달 33만원을 입금할 수도 있고,
1년에 한번 400만원을 한번에 넣을 수 있기 때문에 자신의 자금상황을 고려해서 운용할 수 있다.

2. 연금보험 대비 높은 수익률과 다양한 포트폴리오 구성
연금저축펀드는 주식형 펀드, 채권형 펀드, 주식/채권 혼합형 펀드 세가지로 구분되는데,
투자자의 성향에 따라서 직접 선택할 수 있고, 복수선택이 가능하다는 점에서 연금보험 보다 높은 수익률을 기대할 수 있다.
운용사에 따라서 다를 수 있기 때문에 확인이 필요하지만 ETF를 매수매도할 수 있다는 것도 장점이다.
대신 높은 수익률과 함께 높은 리스크도 함께 따라온다는 것을 유의해야한다.

3. 과세이연 효과 및 세금혜택
다른 펀드나 은행 상품에 투자하게 되면 매년 이자와 배당소득에 대한 과세가 이루어진다.
하지만 연금펀드는 매년 과세가 이루어지지 않기 때문에 연금 수령시 적은 세율이 적용되게 되어
세액공제 혜택과 함께 절세된 것 만큼 재투자로 복리효과를 볼 수 있다는 장점이 있다.
미국주식에 투자해본 투자자라면 훨씬 이해하기 쉬운 것이 국내운용사를 통한 해외주식 ETF 같은 경우에도 절세효과를 볼 수 있다.



연금저축보험과 연금저축펀드 모두 각각의 장단점이 있고, 둘 다 세금혜택을 볼 수 있기 때문에 자신의 투자성향에 맞게 선택해주면 된다.
적금 뿐만 아니라 연금저축을 통해서 노후를 대비하는 방법이 있다는 것을 안 것만으로도 이득.